9 tips padu untuk lulus loan rumah dengan mudah

Proses nak submit loan rumah nampak macam leceh namun sebenarnya bila anda faham apa yang perlu dibuat, insyaAllah boleh buat.

Yang penting, anda kena belajar dari sekarang apa yang perlu disediakan bila nak mohon pinjaman perumahan.

Kali ni Min nak kongsikan macam mana anda nak buat untuk lulus pinjaman perumahan yang Min dapat daripada PropertyGuru ni. Jemput baca artikel ini sampai habis.

–

Selain dokumen wajib ada, anda juga perlu dedahkan sumber pendapatan sampingan lain untuk naikkan peluang pinjaman lulus. Proses boleh ambil masa sesingkat 14 hari bekerja. Mudah kan? Jom baca.

Ramai yang mengimpikan untuk memiliki rumah atau aset hartanah, termasuklah anda yang sedang membaca, kan?

Kami tahu susah nak bincang dan rancang pembelian rumah tetapi tahukah anda, semuanya bermula dengan pinjaman perumahan?

Kami juga tahu ada banyak artikel dalam talian yang menerangkan proses ini, tapi kami akan memudahkan semuanya “step-by-step”.

9 langkah ringkas, padat, dan mudah difahami untuk anda. Di akhirnya anda boleh kata, “kacang je ni…”

1) Dapatkan Surat Tawaran Atau Borang Jualan

Jika anda membeli rumah pasaran sekunder atau hartanah subsale daripada ejen hartanah, anda akan diminta membuat bayaran muka (atau duit cengkeram) sebanyak 2% hingga 3%.

Bayaran ini sebenarnya tanda setuju nak tempah unit pilihan anda, taklah orang lain pula yang dapat.  

Selepas bayar cengkeram, ejen akan keluarkan surat tawaran (letter of offer) dan akan digunapakai pihak bank untuk memulakan proses permohonan pinjaman anda.

Jika anda beli dari pemaju, anda akan diberikan borang jualan (sales form) yang juga boleh digunakan untuk berurusan dengan bank.

Tapi jika anda beli terus dari pemilik hartanah, anda akan diberikan resit bayaran oleh peguam pihak pemilik. Pastikan dari peguam ya, bukan sesiapa entah!

Langkah ini amat penting dalam memulakan proses kerana ia menunjukkan jumlah yang dipersetujui untuk urusan jual beli oleh kedua-dua pihak.

Sekiranya tiada ketiga-tiga dokumen itu, pastikan ada sekurang-kurangnya dokumen “black and white” lain yang membuktikan persetujuan antara pemilik dan pembeli.

Bukti persetujuan dan bayaran ni penting untuk melindungi kepentingan anda selaku pembeli. Kalau apa-apa jadi, semuanya ada bukti bertulis.  

2) Sediakan Dokumen Penting

Namapun permohonan, kenalah ada dokumen. Apakah dokumen yang diperlukan? Bagi mereka yang bergaji bulanan, anda perlu hantar:

• Salinan Kad Pengenalan
• Slip gaji terkini untuk 3 bulan
• Penyata bank terkini untuk 3 bulan
• Penyata tahunan KWSP
• Borang EA (jika perlu)
• Surat pengesahan bekerja daripada majikan
• Dokumen sokongan seperti penyata ASB, Tabung Haji dan lain-lain

Bagi mereka yang bekerja sendiri, termasuk mereka yang pendapatannya dalam bentuk komisyen (commission earner, untunglah!), dokumen ini perlu dihantar:

• Salinan Kad Pengenalan
• Bukti berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM)
• Borang B dengan resit cukai
• Penyata akaun semasa terkini untuk 6 bulan (audit 2 tahun)

3) Beri Dokumen Tambahan

Ramai juga yang tak tahu, ada dokumen sokongan yang bernilai tinggi boleh menaikkan kelayakan anda dapat pinjaman bank, antaranya:

• Sebarang simpanan dalam bank
• Pelaburan ASB, Tabung Haji, dan lain-lain
• Unit amanah (unit trust)
• Deposit tetap (fixed deposits)

4) Dedahkan Pendapatan Sampingan

Jika anda mampu membuktikan yang anda ada lebihan pendapatan sampingan dari sumber lain selain kerja tetap, ia juga meningkatkan lagi jumlah yang boleh dipinjam.

Kemampuan pendapatan sampingan ini juga sebenarnya menaikkan kadar Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda. 

DSR ni sebenarnya ukuran digunakan bank untuk tahu kelayakan anda dapat pinjaman. Ia dikira dengan jumlah gaji dan komitmen kewangan bulanan anda. Daripada situ, bank akan kenal pasti kemampuan bayar balik pinjaman. 

Disebabkan itulah, pendapatan sampingan seperti sewa rumah dipandang tinggi bank. 

Jadi, jika anda ada rumah yang disewakan, pastikan ada Perjanjian Sewa Rumah dan bukti duit sewa masuk dalam akaun bank anda setiap bulan.

Pegawai bank tengok pun senang hati sebab aliran keluar masuk duit dari banyak sumber, “banyak duit dia ni, kurang risiko tak bayar pinjaman!”

5) Masa Pemprosesan

Bank akan mengambil masa untuk memproses permohonan anda, termasuklah memeriksa CCRIS dan CTOS.

Sekiranya dalam tempoh ini bank mendapati bahawa anda tak layak untuk jumlah yang dikehendaki, bank akan meminta dokumen tambahan yang kami terangkan di atas.

Jika masih tak cukup, anda mungkin diminta cari penjamin.

Sekiranya masih tak mencukupi, permohonan anda akan ditolak. Jangan putus asa, kukuhkan kewangan anda dan berbincanglah dengan ejen. Mereka akan tolong. 

6) Penilaian Hartanah

Bagi rumah subsale, sebelum sebarang kelulusan pinjaman perumahan, penilaian terhadap nilai hartanah tersebut harus dilakukan oleh penilai hartanah berdaftar.

Ini untuk memastikan nilai jualan dan nilai pasaran tak terlalu jauh. Penting untuk tak kacau pasaran hartanah, semuanya kenalah terkawal dan melebih-lebih, kan?

Kos proses penilaian ini selalunya dibayar oleh pihak pembeli.

7) Pilihan Pinjaman

Jika anda berada dalam kategori lulus pinjaman, bagaimana pula? Tambah-tambah kalau anda mohon dengan banyak bank.

Selalunya, bank akan menghubungi pembeli selepas mendapat keputusan kelulusan pinjaman.

Dokumen tawaran pinjaman bank ini akan menetapkan semua terma dan syarat seperti jenis pinjaman, jumlah pinjaman lulus, kadar faedah dan sebagainya.

Jadi, daripada banyak tawaran tu, pilihlah yang terbaik untuk anda. Selepas dah pilih, anda perlu tandatangan Surat Tawaran dari bank.

8) Tandatangan Surat Persetujuan Bank

Semasa atau sebelum menandatangani Surat Perjanjian Jual Beli (SPA), anda perlu tandatangan Surat Penerimaan (letter of acceptance) pinjaman bank.

Tahniah! Sekarang anda boleh tandatangan SPA sebab sudah ada bukti yang pinjaman perumahan anda telah lulus dan boleh biaya pembelian hartanah tersebut.

9) Pengeluaran Pinjaman

Proses ini berlaku sekurang-kurangnya 3 bulan selepas anda tandatangan SPA dan Surat Penerimaan. Ia juga bergantung kepada bank dan pemindahan geran hak milik.

Tetapi, ada perbezaan pengeluaran pinjaman mengikut jenis hartanah pegangan bebas atau pajakan.

Selalunya hartanah pegangan pajakan ambil masa lebih lama untuk pengeluaran pinjaman. Ini adalah langkah terakhir, selepas ini anda dah boleh ambil kunci rumah baru anda. Yay!

Nampak Susah Tapi Sebenarnya Kacang Je

Taklah nampak susah dan berat sangat proses nak buat pinjaman rumah, kan?

Kesimpulannya, pastikan anda belajar betul-betul tentang jumlah faedah, jenis pinjaman dan kena ikut kemampuan anda.

Ukur baju di badan sendiri ni yang paling penting! Pastikan anda tak meminjam lebih daripada kemampuan anda.

Misalnya, bank memang akan kira DSR kita sehingga 70%! Tapi, fikir sebelum buat keputusan, boleh ke aku ni?

Kami dah mudahkan langkah-langkah, sekarang anda boleh dalami lagi dan tanya ejen yang anda lantik. Mereka akan jawab sebab mereka patut lebih tahu, kan?

Proses 1 sehingga 7 lazimnya hanya ambil masa 14 hari bekerja saja. Jadi jangan lambat hantar dokumen tau.

–

Nak update terkini berkaitan hartanah dan kewangan? Jom join Channel Telegram rasmi Bijak Kewangan. Kami akan kongsikan info terkini khas untuk anda!

[KLIK GAMBAR SEKARANG]