Apa yang anda harus tahu tentang Kadar Asas (BR) dan Kadar Pinjaman Asas (BLR)?

“Apa beza antara Kadar Asas (BR) dengan Kadar Pinjaman Asas (BLR)?”

Macam pening kan.

Jangan risau. Kali ni Min nak kongsikan artikel yang anda boleh hadamkan tentang Kadar Asas (BR) dan juga Kadar Pinjaman Asas (BLR). Jemput hadamkan artikel yang Min dapat daripada PropertyGuru ni. Semoga bermanfaat!

–

Kadar Asas (BR) ialah kadar faedah yang dirujuk oleh bank sebelum memutuskan kadar faedah yang akan dikenakan untuk pinjaman perumahan anda. Sebelum tahun 2015, kadar faedah tersebut dikenali sebagai Kadar Pinjaman Asas (BLR).

Memiliki rumah pertama ialah penunjuk peristiwa penting bagi seseorang. Walau bagaimanapun, jika anda pembeli rumah yang perlu menghubungi sendiri pegawai bank, anda mungkin akan kebingungan dengan sebilangan besar nombor dan istilah yang disebutkan oleh pihak bank.

Sebagai contoh, anda mungkin tertanya-tanya maksud istilah ‘BR’ dan ‘BLR’. Baiklah, jom kita cuba fahami dua istilah penting ini!

BR dan BLR di Malaysia

Kadar Asas (BR), pada dasarnya, adalah kadar faedah yang dirujuk oleh bank sebelum memutuskan kadar faedah yang akan dikenakan untuk pinjaman perumahan anda.

Kadar tersebut diperoleh dalam lingkungan bank secara dalaman, berdasarkan jumlah pinjaman wang yang dikenakan oleh bank kepada anda. Ia juga mengambil kira kadar faedah minimum yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Sebelum 2015: BLR

Sebelum tahun 2015, kadar faedah tersebut dikenali sebagai Kadar Pinjaman Asas (BLR). Kadar BNM ini berdasarkan keseluruhan keadaan kewangan semua institusi kewangan di Malaysia.

BNM juga menggunakan Kadar Dasar Semalaman (OPR) sebagai penanda aras untuk menentukan kos pinjaman wang. BLR ditentukan setelah mengkaji Keperluan Rizab Berkanun (SRR).

Tujuan pelaksanaan sistem BLR oleh BNM adalah untuk memastikan bahawa kadar faedah yang tetap dan boleh diramalkan digunakan oleh semua bank di Malaysia.

Sekiranya anda membeli rumah menggunakan pembiayaan Islam, BLR anda dirujuk sebagai Kadar Pembiayaan Asas (BFR).

Proses BLR cukup telus, dan anda boleh mendapatkan harga terkini dalam talian. Pelbagai pakej di bank berbeza kebiasaannya agak serupa.

2015 Dan Seterusnya: BR

Sistem BR yang baru menjadikan keadaan lebih kompetitif bagi institusi kewangan sejak diperkenalkan pada Januari 2015.

BR dikira berdasarkan kos dana dan Keperluan Rizab Berkanun (SRR) setiap bank, bersama dengan risiko kredit peminjam, premium kecairan, kos kendalian, dan margin untung.

Secara ringkas, bank di Malaysia sekarang boleh menentukan kadar faedah mereka sendiri, berdasarkan formula yang ditetapkan oleh bank pusat dan menggunakan kadar BNM sebagai penanda aras.

Walaupun formula itu ditetapkan oleh bank pusat Malaysia, setiap bank dapat mengemas kini tawaran yang lebih baik untuk para pelanggan masing-masing tanpa campur tangan dari BNM, bergantung pada jenis dan kecergasan perniagaan.

Sebagai contoh, jika bank berprestasi baik di sektor perbankan pengguna, mereka dapat menawarkan pakej pinjaman perumahan yang lebih menarik.

Kesan Sistem BR Baru Terhadap Pinjaman Perumahan Yang Diluluskan Sebelum 2015

Anda mungkin tertanya-tanya: Bagaimana sistem BR yang baru ni akan mempengaruhi anda, sekiranya anda telah membayar pinjaman perumahan untuk lapan tahun lepas?

Oleh kerana perjanjian pinjaman ditandatangani sebelum peraturan baru, kadar faedah pinjaman perumahan yang dipersetujui sebelum 2015 akan digunakan.

Perkara ini bergantung juga pada perjanjian yang anda tandatangani dengan bank. Sekiranya anda ingin memanfaatkan pakej yang lebih menarik yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan lain, anda perlu berbincang dengan pihak bank anda berkenaan pilihan refinance rumah.

Kini, semua bank disyaratkan untuk memaparkan BLR dan BR di laman sesawang dan cawangan bank mereka.

Bagaimana BR Di Malaysia Akan Mempengaruhi Pinjaman Perumahan Anda?

Tujuan utama sistem baru ini dilaksanakan oleh BNM adalah untuk menawarkan ketelusan yang lebih baik.

Ketelusan yang lebih tinggi akan membenarkan pengguna menjadi lebih berpengetahuan, dengan itu memberikan manfaat kepada kedua-dua pemilik rumah dan pengguna di Malaysia.

Pada 20 Mac 2020, BNM mengumumkan rancangan untuk menurunkan SRR dari 3.0% menjadi 2.0%, dalam usaha untuk meningkatkan kecairan ke dalam sistem perbankan. Walaupun kadar BR berbeza dari sebuah bank ke bank yang lain, BR tidak lari jauh.

Sebelum bank memutuskan penawaran BR, ia mempertimbangkan kos dana yang berubah-ubah di semua bank, dan juga kos pentadbiran yang lain.

BR juga bergantung sama ada bank mendasarkan perjanjian pinjaman pada kadar faedah tetap atau faedah terapung.

BR ditentukan sebelumnya untuk pinjaman perumahan dengan kadar faedah tetap, dan bank telah mengambil risiko turun naik masa depan.

Kebiasaannya, bank akan mengenakan premium sebagai ganti risiko. Oleh itu, pinjaman perumahan dengan kadar terapung umumnya lebih murah daripada pinjaman tetap.

Apa Lagi Yang Harus Anda Perhatikan Semasa Membeli Rumah?

Bergantung pada kecairan dan rekod kewangan bank, BR boleh dikaji semula pada bila-bila masa, walaupun tiada perubahan yang dibuat pada OPR.

Perhatikan juga bahawa bank mempunyai pilihan untuk memutuskan jumlah faedah yang akan dikenakan kepada sekumpulan orang tertentu, berdasarkan tahap risiko kredit mereka.

Sekiranya peminjam mempunyai penilaian kredit yang buruk, bank mungkin atau tak mungkin mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Walaupun BR adalah bidang utama yang perlu dipertimbangkan, ini adalah senarai perkara penting lain yang perlu diperhatikan sebelum membeli rumah baru:

• Nisbah Khidmat Hutang anda (DSR): Nisbah ini akan menentukan jumlah pendapatan yang dapat anda ketepikan setiap bulan untuk membayar pinjaman anda.
• Reputasi, kecairan, dan kestabilan kewangan bank: Sentiasa bijak untuk melakukan penyelidikan terlebih dahulu berkenaan bank yang ingin anda membuat pinjaman.
• Tempoh pinjaman dan tempoh tertutup: Bank akan menetapkan tempoh untuk anda melunaskan pinjaman. Walaupun tempoh ini mungkin berbeza-beza, kebiasaannya bank menetapkan tempoh selama 30 tahun. Denda Penamatan Awal biasanya dikenakan untuk penyelesaian awal, termasuk pembiayaan semula pinjaman.
• Jaminan Tempoh Pengurangan Gadai Janji (MRTA): Mungkin satu langkah yang bijak jika anda mempertimbangkan untuk mendapatkan MRTA. MRTA pada dasarnya ialah insurans untuk pinjaman rumah, yang membantu anda mengurangkan dan melunaskan pinjaman rumah sekiranya berlaku kecederaan, kecacatan, atau kematian.
• Mengekalkan BLR semasa anda di Malaysia: Oleh kerana kebanyakan pinjaman hartanah kediaman yang ditandatangani sebelum 2015 akan terus dirujuk oleh BLR sehingga pinjaman tersebut matang, sila tulis permohonan penangguhan kepada bank anda.

–

Nak update terkini berkaitan hartanah dan kewangan? Jom join Channel Telegram rasmi Bijak Kewangan. Kami akan kongsikan info terkini khas untuk anda!

[KLIK GAMBAR SEKARANG]