Apa yang anda perlu tahu sebelum memohon pinjaman perumahan?

Salah satu perkara penting yang anda harus mula belajar dari sekarang jika anda nak beli rumah adalah tentang pinjaman perumahan.

Boleh jadi bila anda nak apply pinjaman perumahan, pinjaman anda kena reject. Anda mestilah taknak kan?

Kali ni Min nak kongsikan apa yang anda perlu tahu sebelum mohon pinjaman rumah. Jemput baca artikel yang Min dapat daripada PropertyGuru ini sekarang.

–

Buat pinjaman perumahan adalah sesuatu yang akan dilalui oleh ramai orang. Terdapat 4 perkara yang harus anda pertimbangkan iaitu kadar faedah, jenis pinjaman, tempoh terkunci dan margin kewangan. Jom baca.

Tak semua orang mampu membiayai sepenuhnya rumah pertama mereka guna duit poket sendiri.

Dalam kebanyakan situasi, sebahagian besar daripada kita akan beralih ke pinjaman perumahan untuk membeli rumah pertama. Buat pemohon kali pertama, proses pinjaman perumahan boleh jadi sangat menakutkan.

Jadi, kami akan bincangkan 4 perkara penting yang perlu diberikan perhatian ketika anda memohon pinjaman perumahan di Malaysia. Jom mulakan dulu dengan perkara asas.

1) Apakah kadar faedah?

Ini adalah perkara pertama yang anda perlu pertimbangkan. Kadar faedah ni lah yang akan menentukan jumlah bayaran yang dikenakan ke atas anda oleh pihak bank kerana pinjam duit mereka.

Ia berdasarkan peratusan jumlah pinjaman yang anda pinjam, yang juga dikenali sebagai prinsipal pinjaman. 

Senang kata, anda memang akan cari kadar faedah serendah mungkin, sebabnya perbezaan kecil peratusan boleh menjimatkan ribuan Ringgit bila melibatkan jumlah pinjaman yang besar.

Oleh itu, luangkan sedikit masa untuk membuat perbandingan pakej pinjaman daripada bank berlainan dan pilihlah bank yang menawarkan kadar terbaik kepada anda.

Terdapat juga soalan kedua yang patut anda tanya diri sendiri: Perlukah saya memilih pakej pinjaman dengan kadar faedah tetap, atau yang mempunyai kadar faedah terapung?

1 (a) Kadar faedah tetap

Seperti namanya, kadar faedah tetap adalah kadar faedah yang tak berubah sepanjang tempoh pinjaman. 

Sekiranya kadar faedah anda ialah 4.2% setahun, itulah kadar yang akan dibayar untuk sepanjang tempoh pinjaman. Tak berubah sesuka hati.

1 (b) Kadar faedah terapung

Sebaliknya, kadar faedah terapung berdasarkan Base Lending Rate (BLR) atau Kadar Pinjaman Asas, yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Sebagai contoh, jika BLR semasa adalah 6.5% setahun, pihak bank mungkin menawarkan 2.2% setahun kepada anda.

Ini bermakna pinjaman perumahan anda dikenakan faedah 4.3% (6.5% – 2.2%). Jadi, anda akan membayar lebih banyak faedah sekiranya BLR naik, dan lebih sedikit apabila ia turun!

Setiap institusi kewangan di Malaysia mempunyai BLR yang berbeza. Boleh rujuk BLR terkini efektif pada 6 Ogos 2020 ni. 

Walaupun tiada cara tepat untuk menentukan jenis kadar faedah yang berbaloi, pinjaman kadar faedah terapung dilihat menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman kadar faedah tetap.

Walau bagaimanapun, pinjaman kadar tetap amat disarankan jika anda tak mahu berhadapan dengan ketidaktentuan perubahan kadar faedah.

Memandangkan jumlah ansuran bulanan tak akan berubah dengan kadar tetap, perancangan kewangan jangka panjang lebih mudah untuk membiayai pinjaman perumahan anda.

2) Jenis Pinjaman Yang Anda Perolehi

Setiap bank di Malaysia menawarkan pakej pinjaman perumahan yang berbeza, tetapi secara amnya terbahagi kepada tiga jenis iaitu pinjaman berjadual, semi-fleksi dan fleksi.

2 (a) Pinjaman berjadual

Pinjaman berjadual adalah jenis pinjaman dengan jadual pembayaran tetap. Dalam pinjaman jenis ini, jumlah ansuran bulanan yang perlu anda bayar adalah sama sepanjang tempoh pinjaman.

Dalam kebanyakan kes, pinjaman jenis ini tak membenarkan anda mengurangkan faedah pinjaman anda dengan lebihan pembayaran (advance payment). Bayaran ini dianggap sebagai pra-pembayaran untuk ansuran akan datang.

Anda boleh membuat permohonan bertulis kepada pihak bank, tetapi mereka akan menggunakan budi bicara untuk buat keputusan dan tiada jaminan kelulusan.

Sekiranya anda membuat bayaran tambahan tanpa sebarang perjanjian dengan pihak bank, wang hanya akan berada dalam akaun dan anda sama sekali tak boleh mengeluarkannya.

Ia tak memberi faedah kepada deposit anda, dan ia juga tak membantu anda menjimatkan faedah pinjaman.

2 (b) Pinjaman semi-fleksi

Dengan pinjaman semi-fleksi, setiap lebihan bayaran yang dibuat di atas ansuran bulanan secara automatik digunakan untuk mengurangkan pinjaman prinsipal, di mana ia mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan.

Tak seperti pinjaman berjadual, anda tak perlu buat permohonan khas kepada bank. Malah, anda juga boleh mengeluarkan lebihan bayaran yang telah dibuat, tetapi bank akan mengenakan yuran pemprosesan.

Sesetengah bank mungkin meminta anda membuat permohonan bertulis, sebelum membenarkan anda membuat pengeluaran.

2 (c) Pinjaman fleksi

Dengan pinjaman fleksi, akaun pinjaman perumahan anda akan diselaraskan dengan akaun semasa. Setiap bulan, amaun ansuran ditolak secara automatik daripada akaun semasa.

Sebarang lebihan bayaran yang dikreditkan ke dalam akaun semasa akan digunakan untuk mengurangkan amaun prinsipal pinjaman, yang seterusnya mengurangkan faedah yang perlu dibayar.

Anda juga boleh mengeluarkan lebihan bayaran pada bila-bila masa yang anda mahukan!

Kebanyakan bank akan mengenakan yuran bulanan untuk kemas kini akaun semasa. Bayaran ini biasanya antara RM5 hingga RM10. Namun begitu, tak semua bank menawarkan pinjaman fleksi.

3) Tempoh Terkunci

Tempoh terkunci adalah tempoh masa di mana anda akan dikenakan penalti JIKA anda melangsaikan pinjaman sepenuhnya, ia mungkin diaktifkan oleh bank dalam situasi berikut:

• Penyelesaian Penuh
• Pembiayaan Semula
• Penjualan hartanah

Matlamat tempoh terkunci ni adalah supaya pihak bank memperolehi pulangan minimum tertentu daripada bayaran pendahuluan yang meliputi jumlah pinjaman dan perbelanjaan pentadbiran.

Secara amnya, tempoh ini antara 2 hingga 5 tahun, dan penalti sekitar 2% hingga 5% daripada jumlah pinjaman.

Tempoh terkunci biasanya dikira bermula pada hari pertama pihak bank mengeluarkan pembayaran pertama kepada pemaju hartanah.

Sebagai contoh, katakan anda mengambil keputusan untuk melangsaikan pinjaman perumahan berjumlah RM400,000 dalam tempoh terkunci selama 5 tahun, bersama dengan bayaran penalti 3%. Anda akan dikenakan bayaran dan denda sebanyak: 

RM400,000 X 3% = RM12,000

Sekarang, anda mungkin bertanya-tanya, “Macam tak ada kaitan pun, tak mungkin saya boleh bayar semua dalam tempoh tu!”

Jangan lupa, ia bukan sekadar bila anda boleh bayar penuh. Ia juga menghalang anda untuk jual hartanah itu atau buat pembiayaan semula sepanjang tempoh terkunci ni!

Kalau nak buat salah satu antara tiga perkara tu dalam tempoh terkunci, anda perlu bayar penalti.  Jadi, anda perlu beri perhatian kepada pinjaman perumahan mana yang tempoh terkunci lebih pendek.

Periksa juga kadar faedahnya, jika tempoh terkunci pendek tetapi kadar faedahnya sangat tinggi, rugilah kalau terima juga, terutamanya kalau tempoh pinjaman anda panjang.

4) Margin Kewangan Anda

Margin kewangan (MOF) adalah jumlah wang yang dibenarkan oleh pihak bank untuk anda pinjam, yang seterusnya akan menentukan berapa banyak wang pendahuluan yang perlu anda bayar untuk hartanah terbabit.

Selalunya, ia dinyatakan dalam peratusan daripada jumlah kos keseluruhan hartanah anda.

Sebagai contoh, anda ingin membeli hartanah bernilai RM750,000, dan pihak bank menawarkan pembiayaan sebanyak 90% daripada harga pembelian anda. Jadi, jumlah pinjaman yang akan anda perolehi ialah:

(90% x 750,000) = RM675,000

MOF anda dinilai berdasarkan faktor berikut:

• Jenis hartanah yang dibeli
• Lokasi hartanah
• Umur 
• Pendapatan 

Jika anda adalah pembeli rumah pertama di Malaysia, biasanya anda boleh memperolehi pinjaman sehingga 90% daripada harga belian hartanah.

Berbalik kepada contoh di atas, katakanlah bank memberi anda pinjaman 90% daripada harga belian yang bersamaan dengan RM675,000.

Ini bermakna anda akan perlukan sekurang-kurangnya RM75,000 untuk membayar bayaran pendahuluan, yang merupakan baki 10% daripada harga pembelian.

Di Malaysia, bayaran pendahuluan minimum untuk hartanah adalah 10% daripada harga transaksi.

Empat perkara ini kami fikir and perlu tahu dan faham untuk membantu anda membuat pertimbangan sebelum tandatangan dokumen pinjaman perumahan anda. Kena teliti dan fikir baik-baik!

Sebabnya, nak meminjam kena lah fikir dulu situasi kewangan anda, lebih-lebih lagi untuk rumah pertama yang patutnya jadi pengalaman membeli yang menyeronokkan. 

–

Nak update terkini berkaitan hartanah dan kewangan? Jom join Channel Telegram rasmi Bijak Kewangan. Kami akan kongsikan info terkini khas untuk anda!

[KLIK GAMBAR SEKARANG]