Apa yang anda perlu tahu tentang Pembiayaan Islam dan Perbankan Islam?
Bila nak pilih pembiayaan, anda boleh memilih antara pembiayaan islam ataupun pembiayaan konvensional. Namun adakah anda tahu apa itu pembiayaan Islam?
Ha kalau anda tak tahu dan nak tahu lebih lanjut, jemput hadamkan artikel yang Min dapat daripada PropertyGuru ini. Semoga bermanfaat.
–
Sebenarnya, tak banyak sangat perbezaan antara perbankan Islam dan perbankan konvensional; yang paling ketara adalah salah satunya mempunyai kadar faedah, dan yang lagi satu tak.
Salah satu soalan pertama yang akan ditanya bila anda mencari pembiayaan rumah di bank adalah: “Adakah anda mahukan pembiayaan rumah Islam atau pembiayaan konvensional?“
Kalau nak ikutkan, tak susah pun nak buat pilihan tu! Teruskan membaca untuk memahami kewangan Islam patuh Syariah di Malaysia, supaya anda dapat membuat keputusan terbaik untuk pinjaman rumah anda.
Apakah Itu Pembiayaan Rumah Islam?
Secara dasarnya, ia adalah pinjaman rumah yang mematuhi Syariah. Maksud jenis pembiayaan ni:
Pendapatan yang diperoleh daripada transaksi tersebut tak boleh menyalahi undang-undang atau mempunyai unsur haram, menurut undang-undang Islam (juga dikenali sebagai Syariah) dan prinsip ekonomi Islam.
Terdapat dua elemen utama kewangan Islam di Malaysia:
- Ia tak mengandungi unsur pinjaman wang atau faedah (riba).
- Ia melarang harta benda itu digunakan untuk tujuan yang tak sah, tak bermoral, atau tak mematuhi Syariah.
Namun, TIADA syarat keagamaan untuk memohon; jadi, orang Islam dan juga bukan Islam dialu-alukan untuk memilih kewangan Islam untuk pinjaman rumah mereka.
Bagaimana Pembiayaan Islam Berfungsi?
Sebarang produk di bawah kewangan Islam patuh Syariah bertujuan untuk memperoleh keuntungan melalui penjualan aset yang terlibat.
Secara ringkasnya, ia bermaksud bank akan membeli barang tersebut pada harga yang ditawarkan, dan menjualnya semula kepada pembeli dengan harga yang lebih tinggi.
Perbezaan antara harga jualan awal dan harga yang telah dinaikkan adalah ‘keuntungan’ yang telah ditentukan oleh bank.
Inilah yang dikenali sebagai prinsip Murabahah yang mana ia membuang unsur riba daripada transaksi.
Bagaimana Pinjaman Islam Berbeza Dengan Pinjaman Rumah Konvensional?
Kebanyakan bank akan beritahu yang sebenarnya tak banyak beza pun antara perbankan Islam dan perbankan konvensional.
Kalau nak ikutkan, ada betulnya di situ tau – bukan mereka saja-saja nak cuba ambil duit anda!
Perbankan konvensional maksudnya urus niaga bank yang dilakukan mengikut amalan biasa dan tak sama dengan system perbankan Islam.
Walaupun tak ada kadar faedah dalam pembiayaan rumah Islam, ansuran yang dibayar untuk harga yang dinaikkan adalah lebih kurang sama dengan ansuran pinjaman dari bank konvensional yang dah termasuk kadar faedah.
Ini dilakukan untuk mengekalkan daya saing perbankan Islam di Malaysia. Kalau anda nak tahu, Bank Negara Malaysia (BNM) bercita-cita untuk mengembangkan industri ni kepada 40% daripada sektor kewangan Malaysia pada akhir tahun 2020.
Macam Mana Pula Dengan Pembiayaan Hartanah?
Sama macam pinjaman rumah konvensional, anda perlu menyediakan wang pendahuluan 10% untuk membeli hartanah, dan 90% lagi akan dibiayai oleh institusi kewangan Islam anda.
Buat masa ni, anda akan diberi salah satu kontrak seperti yang berikut:
- Bai Bithamin Ajil (BBA), kontrak penjualan yang mana bank menjual aset tersebut kepada anda dengan konsep pembayaran secara ansuran.
- Musyarakah, kontrak perkongsian yang mana anda dan bank memiliki hartanah secara bersama. Setelah pembayaran semua selesai, anda akan mendapat hak milik penuh ke atas hartanah tersebut.
- Ijarah, kontrak penyewaan seperti skim ‘sewa-untuk-dimiliki’. Anda akan mempunyai pilihan untuk membeli hartanah tersebut bila kontrak berakhir.
Memang berbeza dengan kontrak pinjaman konvensional, di mana bank mendapat keuntungan daripada mengenakan faedah berkompaun ke atas pinjaman anda.
Apakah Kelebihan Pembiayaan Rumah Islam?
Perbezaan perbankan Islam dan konvensional memang tak besar, tapi macam lebih banyak kelebihan ke arah kewangan Islam di Malaysia.
Kriteria
Pembiayaan Rumah Islam
Kadar Asas
- Kadar had keuntungan bank adalah berdasarkan Kadar Asas Pembiayaan Islam. Walaupun ia boleh disesuaikan berdasarkan keadaan pasaran, ia tak boleh melebihi kadar had yang telah ditentukan.
Bayaran Balik Lewat
- Oleh kerana keuntungan dikira berdasarkan prinsipal tertunggak sahaja, pembayaran lewat perlu dikenakan denda yang lebih rendah.
Penyelesaian Awal
- Anda boleh keluar dari kontrak pada bila-bila masa tanpa penalti, asalkan anda menyelesaikan kewajipan tertunggak.
Pembiayaan Rumah Konvensional
Kadar Asas
- Ini adalah berdasarkan Kadar Asas (BR) konvensional. Ia dapat disesuaikan berdasarkan keadaan pasaran tanpa had. Oleh itu, jika terdapat kenaikan pada kadar faedah utama, anda mungkin akan membayar jumlah ansuran yang jauh lebih tinggi.
Bayaran Balik Lewat
- Oleh kerana faedah dikira pada skala kompaun, pembayaran lewat akan dikenakan denda yang lebih tinggi.
Penyelesaian Awal
- Oleh kerana tempoh penguncian (lock-in), anda boleh dikenakan penalti yang besar jika memilih penyelesaian awal.
Apakah Kelemahannya?
Mana-mana produk pembiayaan pun pasti ada kekurangannya. Untuk perbankan Islam di Malaysia, ni adalah antara yang dikenal pasti:
- Ada lebih banyak dokumen undang-undang yang terlibat untuk perbankan Islam di Malaysia, jadi yuran undang-undang mungkin jauh lebih tinggi.
- Penstrukturan semula pinjaman kewangan Islam memerlukan perjanjian kontrak baru. Perjanjian tersebut perlu dibuat semula dan ditandatangani. Ianya lebih mahal berbanding pinjaman konvensional, yang hanya memerlukan pindaan dicop.
Apa Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Mengambil Pinjaman Rumah Islam?
Konsep perbankan konvensional memang dah ada sejak awal lagi, tapi produk kewangan Islam dan perbankan Islam sebenarnya agak baru di Malaysia. Mereka mula diperkenalkan pada tahun 1983.
Oleh itu, beberapa syarat kontrak mungkin tak setelus kontrak pinjaman rumah konvensional.
Jadi, penting untuk mencari peguam yang berpengalaman dalam mengendalikan kontrak kewangan Islam supaya mereka dapat membantu anda memahami semua maklumat dengan lebih baik.
Anda juga perlu tahu yang mengikut syarat Syariah, kegiatan haram dilarang sama sekali di dalam hartanah yang dibeli, terutama jika hartanah tu adalah komersial.
Apakah Syarat Dan Proses Permohonan Pinjaman Perumahan Islam?
Proses permohonan pembiayaan kediaman Islam adalah sama dengan kaedah konvensional. Dokumen yang biasanya diperlukan adalah:
- Kad Pengenalan
- Salinan Perjanjian Jual Beli (SPA) atau Resit Tempahan atau Surat Tawaran dari Pemaju
- Salinan Surat Geran Individu
- Laporan Penilaian Hartanah (untuk hartanah yang dah siap)
- Slip gaji 3 bulan terkini atau penyata komisen 6 bulan terkini
- Penyata Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) 3 bulan terkini
- Borang EA terkini
- Penyata Bank 6 bulan terkini
- Surat Pengesahan Pekerjaan dan Pampasan
Okay, selesai dah perkongsian kami untuk hari ni! Tak banyak beza pun kan antara perbankan Islam dan perbankan konvensional? Tapi ada jugalah benda yang perlu pertimbangkan.
Walau apa pun, jangan malu, jangan sengan untuk bertanya kepada bank mengenai kewangan Islam dan produk patuh Syariah mereka, dan yang paling penting, lakukan kajian menyeluruh sebelum anda menandatangani apa-apa perjanjian.
–
Nak update terkini berkaitan hartanah dan kewangan? Jom join Channel Telegram rasmi Bijak Kewangan. Kami akan kongsikan info terkini khas untuk anda!
[KLIK GAMBAR SEKARANG]
